Die Kreditnehmerversicherung

Die Kreditnehmerversicherung garantiert die Rückzahlung eines Immobiliendarlehens im Falle schwerwiegender Ereignisse für den Kreditnehmer wie Tod, Invalidität oder Arbeitsunfähigkeit.

Unter bestimmten Bedingungen erlaubt das Gesetz dem Kreditnehmer, seine Kreditversicherung (auch Kreditnehmerversicherung genannt) bei Abschluss des Kredits und dann während der gesamten Laufzeit seines Immobiliendarlehens zu wählen. Man spricht dann von Versicherungsdelegation.

Was ist die Kreditnehmerversicherung?

Die Kreditnehmerversicherung (auch Immobilienkreditversicherung genannt) ist eine Versicherung, die der Kreditnehmer abschließt, um sich für den Fall abzusichern, dass er seinen Immobilienkredit nicht zurückzahlen kann.

Die Immobilienkreditversicherung hat somit die Aufgabe, den Kreditnehmer und seine Erben im Falle von Lebensrisiken (Tod, Arbeitsunfähigkeit, Invalidität oder Arbeitsplatzverlust) zu schützen.
Sie schützt auch das Kreditinstitut.

Je nach den Bedingungen des Kreditversicherungsvertrags übernimmt die Versicherung im Risikofall ganz oder teilweise die Darlehensraten.

Was deckt die Kreditnehmerversicherung ab?

Die Kreditnehmerversicherung deckt verschiedene Ereignisse ab und bietet bestimmte Garantien, darunter:

Die Todesfallgarantie, die im Todesfall des Kreditnehmers oder Mitkreditnehmers greift.
Die PTIA-Garantie (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), also der vollständige und irreversible Verlust der Autonomie. Diese Garantie deckt den Kreditnehmer ab, wenn er dauerhaft nicht in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben. In diesem Fall muss der Kreditnehmer die Hilfe einer dritten Person in Anspruch nehmen, um 3 der folgenden 4 Tätigkeiten auszuführen: Aufstehen, Essen, Anziehen, Körperpflege.
Die IPT-Garantie (Invalidité Permanente Totale), also die dauerhafte Vollinvalidität. Diese garantiert den Kreditnehmer für den Fall, dass er keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kann. Der Invaliditätsgrad muss zwischen 66% und 99% liegen.
Die IPP-Garantie (Invalidité Permanente Partielle), also die dauerhafte Teilinvalidität. Diese garantiert den Kreditnehmer für den Fall, dass er die im Versicherungsvertrag genannte berufliche Tätigkeit nicht mehr ausüben kann. Er kann jedoch eine seiner Behinderung angepasste Berufstätigkeit ausüben. In diesem Fall liegt die Invalidität in der Regel zwischen 33% und 66%.
Die ITT-Garantie (Incapacité Temporaire de Travail), also die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit. Diese Garantie greift, wenn der Kreditnehmer seine berufliche Tätigkeit vorübergehend nicht mehr ausüben kann. In diesem Fall übernimmt die Versicherung die Kreditraten, bis der Kreditnehmer seine berufliche Tätigkeit wieder aufnimmt.
Die Arbeitslosigkeitsgarantie. Diese Garantie ist nicht obligatorisch. Sie deckt den Kreditnehmer unter bestimmten Bedingungen im Falle von Arbeitslosigkeit ab.

Muss ein Gesundheitsfragebogen ausgefüllt werden?

Um eine Kreditversicherung abzuschließen, wird der Versicherer Sie bitten, einen Gesundheitsfragebogen zu beantworten.

Dies ermöglicht es dem Versicherer, ein genaues Bild von Ihrem Gesundheitszustand zu bekommen, und er kann so entscheiden, ob er Sie versichert oder nicht.

Dieser Fragebogen ermöglicht es dem Versicherer auch, die Höhe der Versicherungsprämie sowie bestimmte Ausschlüsse von Garantien zu bestimmen.

Es ist wichtig, diesen Fragebogen korrekt und wahrheitsgemäß auszufüllen. Wenn Informationen absichtlich verschwiegen oder weggelassen werden, kann der Versicherer beschließen, die Höhe der Entschädigung zu kürzen oder sogar ganz zu streichen.

Welche Informationen enthält ein Gesundheitsfragebogen?

Der Fragebogen verlangt lediglich eine Antwort mit "Ja" oder "Nein". Wenn Sie alle Fragen mit "Ja" beantworten, wird Ihnen der Versicherer einen Versicherungsvorschlag unterbreiten. Wenn eine Ihrer Antworten im Gesundheitsfragebogen "Nein" lautet, wird der Versicherer Sie um zusätzliche Informationen bitten, in denen Sie Ihre medizinische Vorgeschichte sowie Ihre Lebensgewohnheiten detailliert darlegen müssen. Sie müssen auch angeben, ob Sie Gesundheitsdienstleister konsultieren.

In einigen Fällen kann der Versicherer eine medizinische Untersuchung verlangen.

Bestimmte leichte Behandlungen und bestimmte gutartige Operationen müssen in diesem Fragebogen nicht angegeben werden. Dies ist zum Beispiel bei Verhütungsmitteln, Blinddarmoperationen oder Weisheitszahnentfernungen der Fall.

Wie kann man sich versichern, wenn man ein erhöhtes Gesundheitsrisiko hat?

Die 2005 von den Behörden und den Berufsverbänden des Bank- und Versicherungssektors unterzeichnete Convention AERAS ermöglicht es Personen mit einem erhöhten Gesundheitsrisiko, eine Kreditnehmerversicherung zu erhalten.

Diese Vereinbarung erleichtert den Zugang zu Immobiliendarlehen sowie zu einer guten Versicherung für Personen, die ein schwerwiegendes Gesundheitsproblem haben oder hatten, unter bestimmten Bedingungen.

Kredite, die von der Convention AERAS profitieren können, sind Immobiliendarlehen mit einem Höchstbetrag von 320.000 € sowie zweckgebundene Konsumentenkredite mit einem Höchstbetrag von 17.000 €.

Wie hoch sind die Kosten einer Kreditnehmerversicherung?

Die Kreditnehmerversicherung stellt in der Regel einen erheblichen Kostenfaktor dar.

Die Kosten dieser Versicherung werden anhand mehrerer Parameter bestimmt, wie dem Alter des Kreditnehmers, seinem Gesundheitszustand, der Art des Kredits, der Höhe und Laufzeit des Darlehens sowie Kriterien im Zusammenhang mit der beruflichen Tätigkeit des Kreditnehmers.

Wenn der Kreditnehmer außerdem eine riskante sportliche Aktivität ausübt, wie z.B. Extremsportarten, kann der Versicherer bestimmte Garantien aus dem Vertrag ausschließen oder die Höhe der Versicherungsprämie erhöhen.

Das Prinzip der Kreditnehmerversicherungs-Delegation

Seit 2010 und dem Lagarde-Gesetz sind Sie frei, Ihre Immobilienkreditversicherung zu wählen.

Sie sind nicht verpflichtet, die vom Kreditinstitut angebotene Versicherung abzuschließen, und können diese Versicherung daher bei einer anderen Organisation abschließen. Dies ist das Prinzip der Kreditversicherungsdelegation.

Es gibt Unterschiede zwischen den von Banken angebotenen Verträgen, den sogenannten Gruppenversicherungen, und den Einzelverträgen, die von spezialisierten Anbietern angeboten werden. Der Hauptunterschied ist die Berechnungsmethode der Versicherungskosten.

Bei einer Gruppenversicherung ist der Vertrag nämlich für alle Kunden identisch, und die Höhe der Versicherung wird auf der Grundlage des geliehenen Kapitals berechnet.

Der Nachteil dieser Art von Vertrag ist, dass die angebotenen Garantien und Tarife gemeinschaftlich sind und auf alle Profile angewendet werden.

Im Gegensatz zu den Einzelverträgen, die von externen Anbietern angeboten werden, bei denen die Kosten der Versicherung auf der Grundlage der Restschuld berechnet werden und die Vertragsgarantien entsprechend Ihrem Profil personalisiert sind.

Die Delegation der Kreditnehmerversicherung ermöglicht es oft, von günstigeren Tarifen zu profitieren, mit Garantien, die mit Gruppenverträgen vergleichbar sind.

Der Versicherungswechsel nach Vertragsabschluss

Die Vorteile eines Wechsels der Kreditversicherung

Bei der Suche nach einem Immobiliendarlehen gibt es sehr oft einen zeitlichen Druck in den verschiedenen Phasen, und es ist nicht einfach, all diese Schritte zu beherrschen.

Aus Unkenntnis haben Sie vielleicht standardmäßig das Kreditversicherungsangebot des Bankinstituts akzeptiert.

Sie haben die Möglichkeit, diesen sogenannten "Gruppen"-Vertrag zugunsten eines sogenannten "Einzel"-Vertrags aufzugeben, um die Kosten Ihrer Kreditversicherung erheblich zu senken.

Gruppenverträge sind Angebote, bei denen die Tarife und Garantien gemeinschaftlich sind und auf alle Profile angewendet werden.

Im Gegensatz dazu sind Einzelverträge maßgeschneiderte Verträge, die auf Ihr eigenes Profil zugeschnitten sind.

Diese werden von Gesellschaften außerhalb Ihrer Bank angeboten. Dies ist die Versicherungsdelegation.

Der Schritt des Wechsels der Kreditversicherung kann aus verschiedenen Gründen motiviert sein. Sie müssen Ihre Entscheidung nicht rechtfertigen, solange Sie sich in einem Zeitraum befinden, in dem die Kündigung zulässig ist.

Die Vorteile können vielfältig sein. Sie können von günstigeren Tarifen mit vergleichbaren Garantien profitieren. Sie haben auch die Möglichkeit, einen umfangreicheren Versicherungsschutz zu erhalten.

Sie können Ihre Kreditnehmerversicherung zu verschiedenen Zeitpunkten wechseln.

Wann kann man die Kreditnehmerversicherung wechseln?

Für eine Immobilienkreditversicherung gibt es mehrere Lösungen, um einen Vertrag außerhalb Ihrer Bank abzuschließen.

Zum Zeitpunkt der Kreditunterzeichnung ist es möglich, die von Ihrer Bank angebotene Versicherung abzulehnen und so Ihren eigenen Kreditnehmerversicherungsvertrag zu wählen.

Wenn sich der Kreditnehmer für den Vertrag seiner Bank entscheidet, ist es dennoch möglich, die Versicherung später zu wechseln. Entweder während des ersten Vertragsjahres (dank des Hamon-Gesetzes) oder nach dem ersten Jahr zum Jahrestag des Vertrags (dies ermöglicht das Bourquin-Gesetz).

Häufig erfolgt der Wechsel der Kreditnehmerversicherung bei der Neuverhandlung von Immobiliendarlehen bei einer anderen Bank.

Unabhängig von der Kreditneuverhandlung kann der Versicherte auch eine Neuverhandlung seines Kreditnehmerversicherungssatzes beantragen, wenn er der Meinung ist, dass seine Risiken gesunken sind (z.B. bei einem Berufswechsel oder der Raucherentwöhnung).

Die Kreditnehmerversicherung und das Hamon-Gesetz

Das Hamon-Gesetz erlaubt es dem Kreditnehmer, die Versicherung innerhalb von 12 Monaten ab Unterzeichnung des Kreditangebots zu wechseln.

Dieser Wechsel der Kreditnehmerversicherung ist kostenlos und ohne Strafgebühren möglich (für Verträge, die seit dem 26. Juli 2014 abgeschlossen wurden).

Dieser Versicherungswechsel ist nur unter der Bedingung möglich, dass die neue Versicherung ein Garantieniveau bietet, das mindestens dem der aktuellen Bankversicherung entspricht.

Die Bank hat die Möglichkeit, den neuen Kreditnehmerversicherungsvertrag zu akzeptieren oder abzulehnen (innerhalb von 10 Werktagen nach Erhalt des Vertrags der neuen Versicherung).

Wenn sie ablehnt, wird der ursprüngliche Versicherungsvertrag nicht gekündigt.
Wenn der neue Vertrag jedoch mindestens gleichwertige Garantien bietet, kann sie ihn nicht ablehnen.

Wenn der neue Versicherungsvertrag angenommen wird, muss die Bank den Kreditvertrag durch eine Zusatzvereinbarung ändern und darin insbesondere den berechneten neuen effektiven Jahreszins angeben.

Der Versicherte muss in diesem Fall dem Versicherungsunternehmen ein Einschreiben zukommen lassen, in dem er seinen Willen zur Kündigung seines Vertrags mitteilt.

Dieses Schreiben muss dem Versicherer spätestens 15 Tage vor Ende der 12-Monatsfrist zugehen.

Kreditnehmerversicherung und jährliche Kündigung

Über die ersten 12 Monate hinaus ist es möglich, die Kreditnehmerversicherung zu wechseln, dank des Gesetzes Nr. 2017-203 vom 21. Februar 2017, genannt "Bourquin-Änderungsantrag".

Dieses Gesetz verbessert die Rechte der Verbraucher in Bezug auf die Kreditnehmerversicherung weiter, indem es die Möglichkeit einer jährlichen Kündigung zu jedem Jahrestag des Vertrags einführt.

Diese Regelung bietet Kreditnehmern die Möglichkeit, bei ihrer Immobilienkreditversicherung zu sparen, indem sie einen Vertrag mit einem attraktiveren Tarif wählen.

Um die Kündigung zu beantragen, muss der Versicherte mindestens zwei Monate vor dem Fälligkeitsdatum ein Einschreiben an den Versicherer senden.

Die Bank kann diesen Versicherungswechsel akzeptieren oder ablehnen. Sie hat zehn Werktage ab Erhalt des neuen Versicherungsvertrags Zeit, um dem Kreditnehmer ihre Entscheidung mitzuteilen.

Sie kann nicht ablehnen, sofern der neue Vertrag ein Garantieniveau aufweist, das ihrem eigenen Vertrag entspricht.
Jede Ablehnungsentscheidung der Bank muss begründet sein.