Die vorzeitige Rückzahlung eines Immobiliendarlehens

Ein Immobiliendarlehen kann vorzeitig zurückgezahlt werden, d.h. vor seinem Ende, entweder ganz oder teilweise.

Man spricht von einer vollständigen Rückzahlung, wenn Sie das gesamte Kapital tilgen, oder von einer teilweisen Rückzahlung, wenn Sie nur einen Teil der Restschuld zurückzahlen, um die Laufzeit oder die Höhe der monatlichen Raten des Immobilienkredits zu verringern.

Der ursprüngliche Vertrag des Immobilienkredits legt die damit verbundenen Kosten fest. Diese Kosten werden als Vorfälligkeitsentschädigungen (Indemnités de Remboursement Anticipé - IRA) bezeichnet.

Wann sollte man ein Immobiliendarlehen vorzeitig zurückzahlen?

Sie haben jederzeit die Möglichkeit, Ihr Immobiliendarlehen vorzeitig zurückzuzahlen.

Ihr Kreditinstitut kann dem nicht widersprechen, es sei denn, der Rückzahlungsbetrag macht weniger als 10 % des ursprünglichen Immobilienkreditbetrags aus (Artikel L314-47 des Verbrauchergesetzbuchs).

Es gibt jedoch Situationen, in denen diese Operation für Sie weniger vorteilhaft sein könnte. Dies ist der Fall, wenn Ihr Immobiliendarlehen sich seinem Ende nähert und daher nur noch wenige Zinsen zu zahlen sind. Dies ist auch der Fall, wenn Ihr Immobiliendarlehen einen sehr niedrigen Zinssatz hat.

Es ist daher wichtig, alle Parameter Ihres Kreditvertrags zu berücksichtigen, bevor Sie sich für eine vorzeitige Rückzahlung entscheiden.

Die vorzeitige Rückzahlung eines Immobiliendarlehens

Wie hoch sind die Vorfälligkeitsentschädigungen (IRA)?

Es ist möglich, vor der Unterzeichnung des Darlehensvertrags die mit einer vorzeitigen Rückzahlung eines Kredits verbundenen Kosten auszuhandeln oder sogar zu streichen.

Diese Befreiung von Strafgebühren gilt jedoch in der Regel nicht im Falle eines Aufkaufs durch ein anderes Bankinstitut.

Die Höhe dieser Gebühren ist durch den Gesetzesartikel R313-25 des Verbrauchergesetzbuchs gedeckelt.

In der Praxis darf die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigungen (IRA) 6 Monatszinsen des Immobiliendarlehens zum durchschnittlichen Darlehenszins nicht überschreiten, ohne 3 % der Restschuld zu übersteigen.

Gibt es Fälle einer Befreiung von der IRA?

Für Immobilienkredite, die nach dem 1. Juli 1999 aufgenommen wurden, gibt es 3 Fälle, in denen Sie von den Vorfälligkeitsentschädigungen (IRA) befreit sind.

Diese Fälle sind in Artikel L313-48 des Verbrauchergesetzbuchs definiert.

Sie sind also von diesen Gebühren befreit:

Im Todesfall des Kreditnehmers (oder des Ehegatten).
Bei einer erzwungenen Beendigung der beruflichen Tätigkeit (Kündigung usw.) des Kreditnehmers (oder des Ehegatten).
Bei Verkauf der Immobilie aufgrund eines Arbeitsplatzwechsels des Kreditnehmers (oder des Ehegatten).

Welche Arten von vorzeitigen Rückzahlungen gibt es?

Es gibt 2 Arten von vorzeitigen Rückzahlungen:

Die vollständige vorzeitige Rückzahlung:

In dieser Situation tilgen Sie also die gesamte Kreditsumme (ein Prozess, der dem eines endfälligen Darlehens ähnelt).

Dies ist zum Beispiel der Fall beim Verkauf der Immobilie oder bei einer Neuverhandlung des Immobiliendarlehens.

Die teilweise Rückzahlung des Kredits:

In diesem Fall wird der ursprüngliche monatliche Tilgungsplan des Kredits geändert.

Sie haben dann zwei Optionen.
Sie haben die Möglichkeit, die ursprüngliche Laufzeit des Immobiliendarlehens beizubehalten (klassisches Darlehen, Zwischenfinanzierung, Hypothekardarlehen...), wodurch die Höhe der monatlichen Darlehensraten verringert wird. Sie entlasten also Ihre monatlichen Ausgaben.

Oder Sie haben die Möglichkeit, die Rückzahlungshöhe der monatlichen Raten beizubehalten.

Dies hätte zur Folge, dass sich die Laufzeit Ihres Immobiliendarlehens verkürzt.

Sie haben auch die Möglichkeit, diese beiden Optionen zu kombinieren.

In der Regel wird eine dieser beiden Optionen automatisch auf Ihren Kredit angewendet, wenn Sie eine vorzeitige Rückzahlung beantragen.

Denken Sie also daran, Ihren Kreditvertrag genau zu lesen und Ihre Wahl Ihrem Bankinstitut mitzuteilen.

Wie beantragt man eine vorzeitige Rückzahlung?

Zunächst müssen Sie die Bedingungen Ihres Kreditvertrags einsehen, um die Modalitäten der vorzeitigen Rückzahlung zu erfahren und zu prüfen, ob diese Operation mit Gebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen verbunden ist.

Um eine vorzeitige Rückzahlung zu beantragen, müssen Sie sich dann an Ihr Finanzierungsinstitut wenden, um ihm Ihre Absicht mitzuteilen.
Sie müssen ihm mitteilen, ob Sie eine vollständige oder teilweise Rückzahlung Ihres Kredits wünschen, sowie den Betrag, den Sie zahlen möchten.

Ihr Bankinstitut wird Ihnen die zahlenmäßigen Informationen zu dieser Operation liefern, wie den genauen Betrag der Restschuld sowie die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigungen.

Bei Krediten, die vor dem 1. Juli 2016 aufgenommen wurden, können einige Bankinstitute das Dokument mit der Aufstellung der vorzeitigen Rückzahlung in Rechnung stellen. In der Regel beträgt die Bearbeitungszeit für diese Operation einen Monat.

Wie beantragt man eine vorzeitige Rückzahlung?